金融DXの推進によるデジタルモーゲージがもたらす7つの効果

近年、金融業界では急速にデジタルトランスフォーメーション（DX）が進み、従来の業務プロセスやサービス提供の在り方が変わりつつあります。特に住宅ローンをはじめとした融資業務においては、「デジタルモーゲージ」という新たな仕組みが注目を集めています。これは、紙の書類や対面での手続きをデジタル化することで、顧客の利便性を高めながら、金融機関の業務負担を軽減する仕組みです。

「なぜ今、金融業界においてデジタルモーゲージが必要とされているのか？」と疑問に感じている方も多いのではないでしょうか。本記事では、金融DXとデジタルモーゲージの基本的な関係から始まり、導入によって得られる7つの効果について詳しく解説します。顧客満足度の向上、業務効率の改善、そして競争力の強化まで金融機関にとってどのようなメリットがあるのかを明確に理解できるでしょう。

金融DXとデジタルモーゲージの関係

デジタルモーゲージを理解するためには、まずその背景にある「金融DX」について正確に把握する必要があります。

ここでは、それぞれの定義と相互の関係性について紐解いていきます。

そもそも金融DXとは

金融DXとは、金融業界におけるデジタルトランスフォーメーション（Digital Transformation）の略で、テクノロジーを活用して業務の効率化、新しいビジネスモデルの構築、顧客体験の向上を図る取り組みを指します。単なるIT化とは異なり、根本的な業務フローや組織の在り方そのものを変革する点が特徴です。

例えば、紙の申込書をオンラインで処理できるようにしたりAIを活用して審査を自動化したりするなど、業務全体をテクノロジーによって再設計します。これにより顧客へのサービス提供が迅速かつ正確になり、社員の業務負担も軽減される効果が期待できるのです。

デジタルモーゲージとは

デジタルモーゲージとは、住宅ローンをはじめとしたモーゲージ（不動産担保融資）業務をデジタル化した仕組みを意味します。これまでの住宅ローン手続きは、複数の書類提出、印鑑の押印、窓口での対面手続きなど煩雑で時間がかかるものでした。

その点、デジタルモーゲージではこれらの手続きをオンライン上で完結させることが可能になります。本人確認・収入証明・物件情報などの提出・確認もクラウド上で行われ、審査結果の通知や契約締結までを非対面で実施できます。これにより、顧客の負担を軽減し、金融機関の業務効率化にもつながるでしょう。

金融DXとデジタルモーゲージにはどのような関係があるのか

金融DXとデジタルモーゲージは密接に関係しています。デジタルモーゲージは金融DXの具体的な成果のひとつであり、テクノロジーの活用によって業務を改革して顧客の利便性を向上させる手段です。

つまり、金融DXの推進なしにはデジタルモーゲージは実現できません。業務のデジタル化・データの一元管理・セキュリティの強化といったDXの要素を取り入れることによって、初めて安全かつスムーズなデジタルモーゲージの提供が可能になります。

金融業界でデジタルモーゲージが必要とされている背景

なぜ今、デジタルモーゲージが金融機関にとって重要なのでしょうか。その背景には、社会の変化や業界特有の課題があります。ここでは、4つの主要な理由を紹介します。

①顧客の利便性向上

第1に挙げられるのが、顧客ニーズの変化です。近年、スマートフォンやパソコンを使って銀行サービスを利用する顧客が増え、時間や場所に縛られない利便性が求められるようになりました。

デジタルモーゲージは、住宅ローンの申込から審査、契約までをオンラインで完結させられるため、顧客は自宅にいながら手続きを進められます。これにより、店舗に足を運ぶ手間や長時間の待機といった負担がなくなり、顧客体験が改善されます。

また、24時間いつでも手続きを進められることも、働く世代にとって大きなメリットとなっているのです。

②業務効率化とコスト削減の必要性

次に、金融機関側にとっての利点です。従来の住宅ローン業務には多くの人手と時間が必要でした。書類の確認・顧客対応・審査業務・データの手入力など手間がかかる工程が多く、業務効率の課題がありました。

そこでデジタルモーゲージを導入すると、手作業で行っていた業務を自動化・効率化できます。OCR技術を用いた書類読み取りやAIによるスコアリングを採用すると、審査時間を短縮できるでしょう。

結果として人的リソースの削減やミスの防止につながり、業務全体の生産性が向上します。さらに印刷や郵送といった物理的なコストも削減できるため、経営面でも大きなメリットがあります。

③デジタル化への対応と競争力強化

第3の理由は、金融業界全体がデジタル化へと進む中で取り残されないための対応が求められている点です。フィンテック企業や異業種からの参入が進み、従来の金融機関も競争環境の中で生き残りを図る必要があります。

デジタルモーゲージの導入は単に利便性を向上させるだけでなく、「選ばれる金融機関」となるための重要な要素です。スムーズなサービス提供ができることは、信頼性の向上にも直結し、顧客のロイヤルティを高める効果が期待されます。

またこうした取り組みは、企業としての先進性や柔軟な姿勢を示す指標にもなり、採用活動やパートナーシップにも好影響を与えます。

④コロナ禍による非対面ニーズの高まり

最後に、新型コロナウイルスの影響によって非対面での手続きやサービス提供が一気に求められるようになったことも背景として挙げられます。感染リスクを抑えるために、顧客も金融機関も対面でのやりとりを最小限に抑えたいと考えるようになりました。

このニーズに対応する手段として、デジタルモーゲージは極めて有効です。非対面でありながら高いセキュリティを確保し、従来と同等以上のサービス品質を提供できるため、安心して利用できます。

一時的な流れではなく、今後も継続して求められる顧客対応の在り方として非対面のデジタルサービスはますます重要性を増しています。

デジタルモーゲージがもたらす7つの効果

金融DXの進展により導入が加速しているデジタルモーゲージは、住宅ローンの申請から審査、契約、管理に至るまでのプロセスをデジタル化する仕組みです。これにより、金融機関と顧客双方にとってさまざまなメリットが生まれています。

ここでは、デジタルモーゲージがもたらす代表的な7つの効果について詳しく紹介します。

①顧客満足度が向上する

デジタルモーゲージ最大の魅力の1つは、顧客体験の質を引き上げる点にあります。従来、住宅ローンの申し込みや審査には複雑な手続きや書類提出が必要で、店舗への来店も求められる場面が多くありました。

しかしデジタルモーゲージでは、これらの手続きがオンラインで完結します。スマートフォンやパソコンを使って、24時間いつでも申請できるだけでなく進捗状況もリアルタイムで確認できるため、顧客にとっての心理的負担が軽減されます。

また、チャットボットやAIによるサポート機能の充実によって問い合わせにも迅速に対応可能です。このような環境が整うことで利用者は手軽かつ安心して住宅ローンを進められ、結果として顧客満足度の向上につながります。

②業務プロセスの効率化ができる

金融機関側にとっても、デジタルモーゲージの導入は業務の効率化に直結します。紙の書類を手作業で処理する従来の方法では多くの時間と人手がかかり、ヒューマンエラーも発生しやすい状況でした。

一方、デジタルモーゲージを導入することで、申請内容の入力・書類の受け取り・データの確認などがすべてシステム上で統一でき、自動化が進みます。特に、OCR（光学文字認識）やRPA（ロボティック・プロセス・オートメーション）の活用により、事務作業の正確性とスピードが向上するでしょう。

これにより、社員はより価値の高い業務に集中でき、全体としての生産性が改善されるのです。

③コスト削減ができる

業務効率化と密接に関係しているのが、コストの削減効果です。デジタルモーゲージによって、紙の使用や郵送費、店舗の人件費、管理コストなどが抑えられます。

また、手続きの自動化により、契約プロセスのスピードも向上し、無駄な待機時間や調整時間が発生しにくくなるのも大きなメリットです。1件あたりのローン手続きにかかるコストが圧縮され、金融機関の収益性改善にも貢献します。

さらに、顧客満足度の向上によって契約率や紹介率が上がれば、マーケティングや営業にかかるコスト削減も期待できるでしょう。

④審査スピードが上がる

住宅ローンの審査は従来、複数部門が関与し、信用情報や収入証明などの確認に時間がかかるのが一般的でした。しかし、デジタルモーゲージでは、AIやデータベースとの連携によってこれらのプロセスを自動化・高速化することが可能になります。 例えば、申込者の情報を元に自動的にスコアリングを行い、信用評価を瞬時に判断する仕組みが導入できます。また、提出された書類はデジタル化され、データベースと照合しながら即座に確認されるため、審査担当者の負担も軽減されるでしょう。

デジタルモーゲージの導入で申込から審査完了までの時間が従来の数日から数時間程度に短縮されるケースも増えており、顧客にとっては迅速な資金計画の立案が可能となります。住宅購入における意思決定のスピードは売買契約の成立にも影響するため、審査の高速化は重要な要素です。

⑤データ管理の精度が向上する

デジタルモーゲージの導入により、住宅ローンに関連する膨大な情報の一元管理と精度向上が可能になります。従来の紙ベースの申請書類や手作業による入力ではどうしてもヒューマンエラーが発生しやすく、情報の更新や照合にも時間がかかっていました。

しかしクラウドベースのシステムやAIを活用したデータベース連携により、顧客の属性情報・収入証明・信用スコア・担保評価などの多種多様なデータが一元的かつ正確に管理されるようになりました。これによって同じ情報を何度も提出する手間が省け、申込者のストレスも軽減されるでしょう。

また金融機関側では、顧客ごとの情報をリアルタイムで分析し、ニーズに応じたサービス提案が可能になります。例えば、顧客のライフステージや家族構成に応じたローンプランの提示や繰り上げ返済に関する最適なタイミングのアドバイスなど、データにもとづいたパーソナライズドな対応が実現できるでしょう。

こうした高精度なデータ管理は顧客満足度の向上だけでなく、金融機関内部のガバナンス強化にも寄与します。不正リスクの低減や監査対応の効率化にもつながり、信頼性の高い金融サービスの提供が可能となるのです。

⑥セキュリティが強化できる

住宅ローンに関する個人情報や財務データは、極めてセンシティブな情報です。従来の紙媒体や分散されたデータ管理では、情報漏えいや不正アクセスのリスクが常に付きまとっていました。デジタルモーゲージの導入は、この点においても大きなメリットをもたらします。

まず、クラウド上での情報管理には多層的なセキュリティ対策が施されており、データは暗号化された形で保存されます。これにより、万が一サーバーが外部から攻撃された場合でも情報が漏えいするリスクを最小限に抑えられるのです。

さらに顧客ごとにアクセス権限を細かく設定できる機能も備わっており、業務担当者が必要な範囲でのみデータを閲覧・編集する仕組みが整っています。こうしたアクセス制御は、内部不正の防止にも有効です。

また、生体認証や二段階認証といった本人確認技術の導入により、なりすましや不正ログインのリスクも低減されます。最近では、顔認証や指紋認証を用いたローン申請の仕組みも普及しつつあり、利便性と安全性の両立が進んでいます。

⑦顧客とのコミュニケーションを密にとれる

デジタル化は冷たい印象を与えることもありますが、実際には顧客とのコミュニケーションの質と密度を高めるための有効な手段でもあります。特に住宅ローンのような長期的かつ高額な契約では、顧客との信頼関係が不可欠です。

デジタルモーゲージでは、顧客の行動履歴や申込進捗状況、問い合わせ内容などをシステム上でリアルタイムに把握できます。これにより、顧客の悩みや疑問点に対して的確かつ迅速なサポートを提供できる体制が整います。

例えば、チャットボットを活用した24時間対応のカスタマーサポートやAIによる自動応答システムを導入すると、ローンに関する基本的な質問に即時対応が可能です。加えて、重要な連絡や進捗報告はメールやアプリ通知で自動的に送信されるため、顧客は常に最新情報を把握しながら手続きを進められます。

一方で対面でのサポートが必要な場合には、ビデオ通話やオンライン面談を通じて丁寧な説明が受けられる仕組みも整っています。これにより、単に「デジタルで完結する」のではなく、デジタルと人的対応のハイブリッドなサービス提供が実現されているのです。

デジタルモーゲージを活用している企業例

住宅ローン業務のデジタル化が進む中で、先進的な取り組みを実践している企業も少なくありません。各金融機関がそれぞれの強みを活かし、顧客体験の向上と業務効率化の両立を図っています。

ここでは、実際にデジタルモーゲージを導入し、成果を上げている企業の事例を紹介します。

三井住友銀行（SMBC）：SMBCクラウドサイン

三井住友銀行では、住宅ローンの契約手続きをオンラインで完結できる「SMBCクラウドサイン」を導入しています。このサービスは、顧客が自宅にいながら契約書類の確認や署名ができる電子契約プラットフォームです。従来は対面での署名・押印が必要だったため、来店の手間や日程調整が課題となっていました。

電子契約の仕組みを取り入れることで、顧客はパソコンやスマートフォンから手続きを進められるようになり、利便性が向上しました。特に忙しい共働き世帯や地方在住者にとっては、移動の負担が減り契約までのスピードも格段に速くなっています。

また、SMBCクラウドサインは高いセキュリティ基準に準拠しており、電子署名法や金融庁のガイドラインに対応しています。これにより、法的な信頼性と安全性を保ちつつ、契約の透明性も確保できる点が評価されているのです。今後は、住宅ローン以外の金融商品への応用も期待されています。

参考：三井住友銀行（SMBC）

日本住宅ローン：モダナイズ

日本住宅ローン株式会社では独自の住宅ローンプラットフォーム「モダナイズ」を通じて、申込みから審査、契約までの一連のプロセスをデジタル化しています。この取り組みの目的は、ユーザー目線で使いやすい住宅ローン体験を提供することにあります。

この取り組みの特徴は、モダナイズのUI設計とデータ活用の高度さです。申込者はオンライン上で必要事項を入力し、本人確認書類や収入証明もアップロード形式で提出できます。これらの情報は自動的に審査システムへ連携され、短時間でローンの可否判断ができるのです。

さらにモダナイズでは申込者の属性情報にもとづいて、最適なローンプランの提示や金利条件のカスタマイズも行われています。AIによるスコアリング技術を用いることで、従来の画一的な商品設計では実現できなかった柔軟な対応が可能になりました。

このような取り組みにより、日本住宅ローンは若年層やフリーランスなどこれまで住宅ローンの審査において不利とされてきた層へのアプローチにも成功しています。今後もターゲットの拡大とサービスの多様化が期待されます。

参考：日本住宅ローン

京葉銀行：住宅ローン契約のデジタル化

地方銀行の中でもデジタル化の取り組みが進んでいるのが、千葉県を中心に展開する京葉銀行です。同行は2022年より、住宅ローンの申込から契約までを非対面で完結できるオンライン手続きサービスを導入しました。

このサービスではWeb申込みフォームの活用に加え、電子契約やWeb面談といったツールが組み合わされています。顧客はスマートフォンやパソコンからローンの申込みを行い、必要書類の提出や契約内容の確認もすべてオンライン上で完了できます。

加えて審査プロセスにはAIによる自動与信機能が一部導入されており、申し込みから審査完了までの所要時間が短縮されました。これにより土日を含む迅速な対応が可能となり、顧客の利便性が格段に向上しています。

さらに、京葉銀行ではオンライン相談サービスも提供しており、ローンに関する不明点や不安を担当者とビデオ通話で確認できる仕組みも整えています。非対面ながらも対面と変わらない丁寧なサポート体制が確立されている点が、多くの顧客から高く評価されているのです。

参考：京葉銀行

デジタルモーゲージ活用のための金融DX推進方法

デジタルモーゲージを本格的に導入するには、単なるITツールの導入にとどまらず、業務全体を見直して組織としてDX（デジタルトランスフォーメーション）を推進する必要があります。

ここでは、金融機関が効果的にDXを進め、デジタルモーゲージを最大限に活用するための具体的なステップをご紹介します。

ステップ1：現行業務の見直しをする

初めに取り組むべきは、現行業務の棚卸しです。住宅ローンに関わる一連の業務プロセス（申込み受付、書類確認、与信審査、契約手続きなど）を可視化し、どの部分が非効率であるかを洗い出します。業務フローの中で人手が集中している部分や紙書類・対面対応に依存している箇所を明確にすることで、デジタル化すべき優先領域が浮き彫りになります。

例えば、手作業での申込書類確認や押印の手続きが頻繁に発生している場合は、電子申請や電子契約の導入が優先すべきポイントです。この段階で社内関係者へのヒアリングや業務ログの分析も併せて行うと、実態に即した改善計画を立てやすくなります。

ステップ2：適切なデジタルツールを選定する

業務改善の方向性が定まったら、次はそれを実現するためのデジタルツールの選定に進みます。住宅ローン業務では、ローン申込フォーム・本人確認（eKYC）・信用スコアリングAI・電子契約サービスなど多岐にわたるツールが活用可能です。

ここで重要なのは、単に最新のツールを選ぶのではなく自社の業務フローや顧客層に適したソリューションを選定することです。例えば高齢層の顧客が多い地域金融機関であれば、UIが直感的でサポート体制が整っているサービスが望ましいでしょう。

またベンダー選定時には、導入後のサポート体制や既存システムとの互換性、将来的な機能拡張の柔軟性なども確認しておく必要があります。選定段階でIT部門だけでなく実務担当者やカスタマーサポート部門も巻き込むと、導入後のトラブルを防ぎやすくなるでしょう。

ステップ3：システムの導入と連携を行う

選定したツールを実際に導入する際には既存の基幹システムや業務ツールとの連携が不可欠です。住宅ローン業務では、顧客情報・信用情報・与信判断結果・契約データなどが複数の部署・システム間でやり取りされるため、スムーズな連携が実現されて初めて全体最適が叶います。

このとき、API連携が可能なシステムを中心に構成することでデータの一元管理が実現しやすくなります。電子契約ツールとCRM（顧客管理システム）を連携させると、契約ステータスの進捗状況をリアルタイムで確認できるようになるでしょう。

また、セキュリティ対策も並行して実施する必要があります。個人情報や金融情報を取り扱うため、暗号化通信やアクセス権限管理、ログ監視といった対策を徹底しましょう。

ステップ4：社員への教育とトレーニングを実施する

システム導入後の成否を分けるのは「人材教育」です。いかに高機能なツールであっても、社員が十分に使いこなせなければ効果は発揮されません。そのため、導入段階では各部門の実務に応じた操作研修を実施し、習熟度に応じたマニュアルやQ&Aの整備を行うことが重要です。

また、新たな業務フローに対応するためには、単なるツールの使い方だけでなく業務の考え方や顧客対応の変化についても意識を高める必要があります。特に顧客対応を担う営業部門やローンアドバイザーには、非対面でのコミュニケーション方法やトラブル時の対応フローなど、実践的な知識の習得が求められます。

継続的なトレーニング体制を整えることで、業務の安定運用と顧客満足度の向上が実現できるでしょう。

ステップ5：運用状況のモニタリングと改善を行う

最後に必要なのが、導入後のモニタリングと継続的な改善です。システム導入直後は一時的に業務がスムーズに見えても、実際の運用フェーズに入ると想定外の課題が表面化することがあります。そのため、KPI（重要業績評価指標）を設定し、申込み件数・審査時間・契約完了率などを定期的に分析する仕組みが必要です。

また、顧客からのフィードバックも貴重です。UIがわかりにくい、サポートが不足しているなどの声を収集して迅速に対応することで、サービス品質の向上と離脱防止につながります。

改善活動は単発で終わらせず、PDCAサイクルとして組織全体で定着させることがカギとなります。これにより、デジタルモーゲージの導入が単なる「システム変更」に終わらず、「業務改革」へと進化していくのです。

デジタルモーゲージ導入は『株式会社 TWOSTONE&Sons』へご相談ください

デジタルモーゲージの導入を検討している企業は、『株式会社 TWOSTONE&Sons』へご相談ください。当社は、戦略立案からシステム導入、運用改善までワンストップでサポートする会社です。

公式ホームページにて、数々の支援事例やサービス内容を紹介しています。特に、住宅ローン業務における電子契約、信用スコアリング、審査業務の自動化といった分野において豊富な知見を有しています。

金融機関ごとに異なる課題やニーズに応じて、最適なソリューションを提案するため、初めてDXに取り組む企業にとっても安心できるでしょう。デジタルモーゲージの導入を成功に導くために、まずは専門家との対話を通じて自社に合ったアプローチを見つけてみませんか。

まとめ｜金融DXを推進してデジタルモーゲージを活用しよう

デジタルモーゲージは金融機関の業務効率を飛躍的に高めるだけでなく、顧客の利便性や満足度を向上させる重要な取り組みです。その実現には、業務の見直し・ツールの選定・システムの導入・人材育成、そして継続的な改善というステップを丁寧に踏んでいくことが求められます。

そして、その過程で専門的な知見や外部リソースの活用も成功への近道です。デジタルモーゲージの本格導入を検討する際は豊富な実績を持つパートナー企業に相談し、伴走型の支援を受けて確実な成果につなげていきましょう。