金融DX推進によるブロックチェーンの革新技術とは｜5つの成功例

現在、金融業界ではデジタルバンキングの進化が急速に進んでおり、その中でもブロックチェーン技術の活用が注目されています。デジタルバンキングを構築するためには、革新的な技術の導入が欠かせません。その中でも特にブロックチェーンは、単なる暗号通貨の基盤技術を超えて金融取引に革命的な変化をもたらしています。

この記事では、ブロックチェーン技術がなぜ金融DXの中で重要な役割を果たしているのか、そしてその具体的な利点について解説します。ブロックチェーン技術を採用することで、どのようにして効率化、セキュリティ強化、コスト削減できるのか理解できるでしょう。

さらに、これらの技術を活用したデジタルバンキングの実践例についても紹介します。金融機関がどのように変革を遂げ、顧客に対する価値を提供しているのか、具体的な手法を知ることができますのでぜひ最後までご覧ください。

なぜ今、ブロックチェーン技術が必要なのか

近年、金融業界ではデジタル化が進む中で効率性やセキュリティの向上が求められています。特に、ブロックチェーン技術はその強力な特徴からデジタルバンキングにおいて欠かせない技術とされています。

ではなぜ今、ブロックチェーン技術が必要とされているのでしょうか。5つの観点で解説します。

複雑な取引処理を効率化するため

ブロックチェーンは、複数の取引データを分散型のネットワークで記録・管理する仕組みを持っています。これにより、従来の銀行システムでは時間がかかっていた取引処理が迅速に行えます。

具体的には、金融機関間での資金移動や決済処理の承認にかかる時間の短縮が可能です。さらに取引の透明性が確保されるため、双方がリアルタイムで進捗を把握できる点でも効率的です。

また、ブロックチェーン技術を活用することで、従来の取引処理に伴う手数料や取引の確認にかかるコストも削減でき、全体的な運営コストが軽減されます。これにより企業の収益性が向上し、顧客に対しても手数料の引き下げなど直接的な利益を還元できるようになるでしょう。

セキュリティの強化が求められているため

金融業界において、セキュリティの重要性はいうまでもありません。顧客の大切な資産を守るために、堅牢なセキュリティ体制が求められます。ブロックチェーン技術は分散型台帳によって取引情報が各ノード（コンピュータ）に複製されるため、仮に一部のデータが不正に変更されても、他のデータが不正を検出して修正が可能です。この特性により、サイバー攻撃やデータ改ざんに対する強い耐性を持っています。

また、ブロックチェーンにおける暗号化技術により個人情報や取引データが漏えいするリスクを低減できます。これにより、顧客の信頼を確保して金融機関としての信用を築けるのです。特にオンラインでの取引が増える中でセキュリティを強化することは、企業の競争力を高める重要な要素となるでしょう。

顧客の信頼性を高めるため

顧客が安心して金融サービスを利用するためには、信頼性が不可欠です。ブロックチェーン技術は、その透明性と不変性から取引の履歴が誰でも確認できるようになっており、顧客に対してより高い信頼性を提供します。顧客が自分の取引履歴を簡単に確認でき、また、取引が改ざんされていないことを保証できるため、透明性が高く信頼できる環境が整えられるのです。

このような信頼性は、金融機関が顧客に対して提供する価値の一部として重要です。デジタルバンキングを提供する企業がブロックチェーン技術を活用することで、顧客からの信用を得られ、結果として顧客満足度やリピーターの増加につながります。

コスト削減と効率化を実現するため

金融機関の運営において、取引手数料や運営コストは大きな負担です。ブロックチェーン技術の導入はこれらのコストを削減します。従来の中央集権的なシステムでは取引ごとに複数の手数料が発生していましたが、ブロックチェーンでは分散型ネットワークを活用することで第三者の介入が不要になり、取引コストの削減が可能です。

また、ブロックチェーンは契約の自動化（スマートコントラクト）を実現できるため、従来手動で行っていた多くの作業を自動化できます。これによって業務効率が向上し、人件費や作業時間の削減が可能となります。コスト削減は、企業の利益向上だけでなく最終的には顧客に還元されるため、双方にとってメリットがあるでしょう。

グローバルな取引のスムーズな実現のため

ブロックチェーン技術は、国際的な取引においても利点を提供します。従来の国際送金には複数の銀行や金融機関が関与し、その都度手数料や時間が発生していました。しかし、ブロックチェーンを使った送金では中央集権的な中継機関を排除できるため、取引が迅速かつ低コストで行えるようになります。これによって国境を越えた送金がスムーズに行えるようになり、グローバルな金融取引の迅速化が可能です。

特に国際的なビジネスを展開している企業にとって、ブロックチェーン技術を導入すると海外との取引が効率的かつ透明に行え、スピーディな決済処理が可能になります。これによって国際的な競争力を高められ、グローバル市場で成長できるでしょう。

金融DX推進がブロックチェーン技術に与える5つの効果

デジタル化が進む現代の金融業界では、効率性を高めるために新たな技術の導入は不可欠です。特に、ブロックチェーン技術は、金融DX（デジタルトランスフォーメーション）の推進において重要な役割を果たしています。ブロックチェーン技術の導入は金融サービスの質を向上させるだけでなく、業界全体にさまざまな効果をもたらすためです。

ここでは、5つの主な効果について解説します。

①取引処理を高速化できる

ブロックチェーンの最大の特長の1つは、取引の処理速度を向上させられる点です。従来の金融システムでは取引処理に複数の承認ステップが必要であり、その都度時間がかかってしまうことがよくありました。しかしブロックチェーン技術では、全ての取引情報を分散型ネットワークで管理し即座に承認されるため、取引のスピードが向上します。

さらに取引がリアルタイムで処理されることにより、企業間での資金移動や決済のタイムラグが減少します。これによって企業は迅速に決済を行うことができ、ビジネスのスピードを加速させられるのです。例えば海外送金や多国間の決済においても、従来の銀行システムに比べて短縮された時間で送金が完了するのです。

②中間業者を排除することでコスト削減ができる

従来の金融取引では銀行や決済機関など複数の中間業者が関与するため、取引には手数料が発生します。これに対してブロックチェーン技術は、分散型ネットワークによって中央集権的な機関を排除し、取引を直接的に行えます。この仕組みは、金融取引にかかるコストの削減に効果的です。

例えば海外送金の場合、通常は仲介する金融機関や決済サービスの手数料が発生して送金コストが高くなることが一般的です。しかしブロックチェーンを活用すれば、仲介業者なしで送金が行えるため、送金手数料を抑えつつより低コストでの取引が実現します。また、取引速度が向上するため、運用コストや事務作業の効率化にもつながるでしょう。

③取引の透明性を高めることができる

ブロックチェーン技術では、すべての取引データが公開され変更が不可能な形で保存されます。この特性により、金融取引における透明性が向上します。取引履歴がネットワーク上で一元的に管理されているため誰でも簡単にその内容を確認でき、不正行為を未然に防げるでしょう。

例えば金融機関間での資金移動において、透明性の確保は重要です。取引が誰でも確認できる状態であれば取引の真実性が証明され、顧客からの信頼も高まります。また、企業間の契約やサプライチェーンの管理でも、ブロックチェーンを活用することで、全ての取引の履歴が追跡可能になり取引の信頼性を高められます。

④データの安全性を強化することができる

金融業界において、データの安全性は重要な要素の1つです。ブロックチェーンは、分散型ネットワークによりデータを改ざんや攻撃から守る強力な手段で、ブロックチェーン上に複数のコピーが保存されるため、仮に一部のデータが不正に改ざんされても他のデータが正確であることが保証されます。攻撃に対して強い耐性を持っていることが特徴です。

さらに暗号技術を駆使してデータが保護されているため、顧客の個人情報や金融情報が漏えいするリスクを最小限に抑えられます。従来の金融システムでは、中央集権的な管理体制によってセキュリティが弱くなることがありましたが、ブロックチェーンを活用すると分散化されたセキュリティが構築され、データの安全性が強化されるでしょう。

⑤スマートコントラクトを活用して自動化できる

ブロックチェーンのもう1つの利点は、スマートコントラクトという自動化機能です。スマートコントラクトは、特定の条件が満たされると自動的に契約内容が実行される仕組みです。これを利用することで従来の契約書作成や手続きが自動化され、取引の効率化が図れます。

例えば、特定の条件が整うと自動的に支払いが行われる仕組みをスマートコントラクトで実装できるのです。このような自動化によって手動での確認や承認を省略できるため、時間の節約とともにヒューマンエラーのリスクも減少します。金融取引においてこれらのプロセスの自動化は、特に大量の契約や取引を扱う場面で効果を発揮するでしょう。

ブロックチェーン技術の導入によって得られる顧客体験

金融機関がブロックチェーン技術を導入すると、顧客は新たな体験を得られます。これにより顧客満足度が向上し、より便利で信頼性の高いサービスを享受できます。

ここでは、ブロックチェーン技術を利用することで実現できる顧客体験について見ていきましょう。

顧客は迅速で透明な取引ができる

顧客にとって、取引の迅速さと透明性は重要な要素です。ブロックチェーン技術を活用すると、取引がリアルタイムで処理・反映されるため、顧客はスムーズで迅速な取引を行えます。また、取引の透明性が高いため、顧客は取引履歴を確認して安心して取引を進めることが可能です。

例えば、銀行間での送金や投資信託の購入など従来時間がかかる手続きが多かった取引も、ブロックチェーン技術を利用すると、ほぼリアルタイムで処理されるようになります。顧客はその場で取引結果を確認でき、取引の信頼性を感じられるでしょう。

24時間365日サービスが提供できる

ブロックチェーン技術は中央集権的な管理が不要なため、システム障害などの影響を受けにくく、24時間365日途切れのないサービス提供が可能です。従来の金融システムではシステムメンテナンスや夜間の取引停止が一般的でしたが、ブロックチェーンを活用することで、これらの制限がなくなり、顧客はいつでも取引を行えます。

特にグローバルな取引を行う顧客にとっては、時間帯に関係なくスムーズな取引が可能になり、利便性が向上するでしょう。企業にとっても、24時間体制でサービスを提供できることは、競争力を高める要素です。

より安全な取引環境を提供できる

ブロックチェーン技術はその分散型ネットワークと高い暗号技術により、安全な取引環境を提供します。これにより、顧客は自分の個人情報や金融情報が守られているという安心感を持てるのが特徴です。従来の金融取引では中央集権的な機関に依存していたため、システム障害や情報漏えいのリスクが存在しましたが、ブロックチェーンを使うことでこれらのリスクが低減されます。

顧客は、取引が第三者に改ざんされる心配がなく、安全に取引を行えるようになるため、信頼性が高められます。ブロックチェーン技術の導入によって、顧客にとってもより安心できる取引環境が整えられるでしょう。

ブロックチェーン技術を導入した5つの企業例

ブロックチェーン技術の導入がもたらしたのは、金融業界の革命的な変化です。世界中の金融機関がこの技術を取り入れ、効率化やコスト削減、さらにはセキュリティの向上を実現しています。日本の主要な金融機関もブロックチェーン技術を活用して新たなサービスを提供しており、それぞれの取り組みが注目されています。

ここでは、ブロックチェーン技術を導入した5つの企業の事例を紹介します。

三菱UFJ銀行（MUFG）：MUFGコイン

三菱UFJ銀行は、ブロックチェーン技術を活用したデジタル通貨「MUFGコイン」を開発しました。このプロジェクトは銀行が発行するデジタル通貨として、顧客間で安全かつ迅速に送金ができるサービスを目指しています。MUFGコインは、従来の銀行システムに依存することなくブロックチェーンを基盤にしており、取引の透明性と効率性を向上させています。

MUFGコインの特徴は、銀行が管理する信頼性の高い通貨として設計されている点です。顧客は通常の通貨と同様にMUFGコインを使って取引を行い、スムーズな送金や決済を体験できます。また、MUFGコインの導入によって、従来の通貨や決済方法にかかる手数料や処理時間を削減できます。このように、ブロックチェーン技術を活用したMUFGコインは、効率化と顧客満足度の向上に寄与していると言えるでしょう。

参考：三菱UFJ銀行（MUFG）

みずほ銀行：みずほインターネットバンキング

みずほ銀行は、インターネットバンキングサービスにおいてブロックチェーン技術を活用しています。顧客の取引履歴や資産管理をブロックチェーン上で管理することで、セキュリティを強化しつつ取引の透明性を高めています。顧客からの信頼を獲得する要素となっているのが、オンラインでの振込や資産運用などすべての金融サービスに使われているブロックチェーン技術です。

また、ブロックチェーン技術の活用で、みずほ銀行は送金処理や決済手続きにおける手数料を削減し、処理スピードの向上に成功しました。これにより、顧客に対してよりスムーズで効率的なサービスを提供でき、特に海外送金においては、従来の金融システムに比べてコストを削減しています。

参考：みずほ銀行

SMBC（住友三井信託銀行）：ブロックチェーンによる送金サービス

住友三井信託銀行（SMBC）は、ブロックチェーン技術を活用した送金サービスを導入しています。このサービスでは、従来の送金システムに代わる新たな方法としてブロックチェーン上で送金処理を行い、迅速かつ低コストでの国際送金を実現しています。特に国際的な送金においては、ブロックチェーン技術を活用することで、銀行間の取引の透明性と信頼性が向上しました。

住友三井信託銀行の送金サービスは、リアルタイムで送金処理を行うことができ、従来の送金方法に比べて、送金のスピードとコストの両方でメリットがあります。特に、時間帯や国を問わず即座に送金が完了する点が顧客にとって便利であり、グローバルなビジネス環境においてブロックチェーン技術が重要な役割を果たしている好事例です。

参考：SMBC（住友三井信託銀行）

auじぶん銀行：Jibun Bank

auじぶん銀行は、モバイルバンキングサービス「Jibun Bank」を通じてブロックチェーン技術を導入しています。Jibun Bankでは、金融商品の購入や口座間の送金、資産管理などすべての取引をブロックチェーン技術で支えています。従来の銀行サービスよりもスムーズでセキュリティの高い取引環境が整い、顧客は安心して利用できているのです。

特にauじぶん銀行では、モバイルバンキングを通じてブロックチェーン技術を最大限に活用することでリアルタイムでの取引や情報更新が可能になり、顧客満足度の向上につながっています。また、ブロックチェーンを用いることでデータの改ざんや不正アクセスを防止し、より安全で透明性の高いサービスを提供できるようになりました。

参考：auじぶん銀行

楽天銀行：楽天ウォレット

楽天銀行は暗号資産（仮想通貨）の取り扱いを行う「楽天ウォレット」を展開しており、ブロックチェーン技術を積極的に導入しています。楽天ウォレットは、暗号資産の売買や取引履歴の管理をブロックチェーン上で行い、セキュリティ面での強化を図っています。これにより、楽天銀行は顧客に対してより安全で信頼性の高い仮想通貨取引の環境を提供できるようになりました。

楽天ウォレットでは顧客が取引する仮想通貨の管理を分散型ネットワーク上で行うため、中央集権的なリスクを減らせます。またリアルタイムでの取引処理が可能となり、取引のスピードが向上するため、顧客は効率的な仮想通貨取引を体験できます。

参考：楽天銀行

ブロックチェーン技術の導入ステップ

ブロックチェーン技術の導入は一朝一夕に実現できるものではありません。金融機関や企業が成功裡にブロックチェーンを導入するためには、綿密な計画とステップが必要です。

ここでは、ブロックチェーン技術の導入ステップを5つの段階に分けて解説します。

ステップ1：現行システムの評価を行う

最初のステップは、現在のシステムを評価することです。企業は、既存の業務プロセスやシステムを徹底的に分析し、どの部分にブロックチェーン技術を導入するのが効果的かを明確にします。これにより、どのシステムが改善すべきか、またブロックチェーン技術がどのように役立つかを把握できます。

この段階では、コストやリソースの見積もり、導入にかかる期間の設定も行います。さらに現行システムでの課題を洗い出し、それを解決するために必要なブロックチェーン技術の明確化も重要です。これにより後のステップで無駄な作業や誤解を避けられます。

ステップ2：導入する技術とプラットフォームを選定する

次に、どの技術やプラットフォームを使用するかを決定します。ブロックチェーン技術には、パブリックチェーン・プライベートチェーン・コンソーシアムチェーンなどさまざまなタイプがあり、目的に応じて最適なものを選ぶ必要があります。金融機関の場合、プライベートチェーンを選択することが一般的です。

また、導入する際には、スマートコントラクトや分散型アプリケーション（DApps）など補完的な技術の選定も欠かせません。プラットフォーム選びに関しては、EthereumやHyperledgerなどが一般的な選択肢となりますが、それぞれのメリットとデメリットを評価して適したものを選びましょう。

ステップ3：ブロックチェーンネットワークの構築を行う

ブロックチェーンネットワークを構築する段階では、技術的な実装が本格化します。必要なハードウェアやソフトウェアの準備を行い、ネットワークの設計・開発に取りかかります。このフェーズは、ブロックチェーン導入の成功を左右する重要なプロセスです。特に注目すべきは、セキュリティ強化と可用性の確保です。

ブロックチェーンのセキュリティを強化するためには、複数の要素を考慮する必要があります。まず、ノード間の通信を暗号化し、第三者によるデータの傍受や改ざんを防止します。次に、アクセス制御を厳格に設定し、特定のユーザーだけがシステムにアクセスできるようにします。さらにデータの整合性を保つために、ハッシュ関数やマークルツリー構造といった暗号技術を適切に組み込みましょう。

またネットワークの可用性を高めるには、ノードの冗長性の確保が重要です。複数のノードを地理的に分散配置することで、一部のノードが停止しても全体のシステムが稼働し続けるように設計します。これにより、災害やサイバー攻撃などの突発的なトラブルにも強い体制を築けるでしょう。

ステップ4：関係者と共同でテスト運用を実施する

ネットワーク構築が完了したら、次のステップはテスト運用です。ここでは、実際の利用を想定した環境下でシステムを稼働させて各種機能や処理の妥当性を検証します。テスト運用では、技術面だけでなく業務プロセスとの整合性やユーザビリティも重要な評価項目です。

テスト環境においては、開発者だけでなく業務担当者や関係部署のメンバーも参加します。実際に使う立場のユーザーの視点からフィードバックを得ることで、より現実的かつ実用的な改善点を洗い出せます。また、システムが高負荷状態に耐えられるかどうかを確認するために、ストレステストやセキュリティテストも行いましょう。

さらに、この段階ではスマートコントラクトの挙動や自動実行機能の検証も不可欠です。決済処理が正しく行われるか、異常時の処理が適切かどうかを確認しましょう。仮にエラーが発生した場合には、迅速に原因を特定し、修正する対応力も求められます。

ステップ5：本番運用に移行し、運用後の改善を行う

最終ステップは、本番環境での運用開始です。すべてのテストが完了して問題点が解消された後、正式にブロックチェーンシステムのサービス提供が始まります。この段階では、システムの安定性と継続的なパフォーマンス維持が求められます。

運用開始後は、監視体制の構築が不可欠です。常時ネットワークの状態やトランザクションの履歴をモニタリングし、不正アクセスや異常な動作があれば即座に検出・対応する仕組みを整備します。また、トラブル発生時のバックアップ体制や復旧手順を事前に明確化しておくことで、事業継続リスクを最小限に抑えられるのです。

さらに、本番運用後も継続的な改善が重要です。利用者の行動分析やフィードバックを通じてUI/UXの改善や新機能の追加を行い、サービスの価値を高めていきます。ブロックチェーン技術は日々進化しているため、新しいプロトコルやアップデートに対応できる柔軟性も欠かせません。

ブロックチェーン技術の導入で金融DXを推進する際の注意点

ブロックチェーン技術を活用して金融業界におけるデジタルトランスフォーメーション（DX）を推進する際には、技術的な優位性だけでなく慎重な配慮が必要です。特にセキュリティ・法的対応・拡張性といった側面を軽視すると、システムの信頼性や継続運用に支障をきたす可能性があります。

①顧客データのセキュリティを最優先にする

金融サービスにおいては、顧客データの保護が最重要課題となります。ブロックチェーンはデータの改ざんが困難な特性を持つ一方で、その情報が公開型ネットワーク上に存在する場合、閲覧可能な状態となる危険性があります。パブリックチェーンでは誰でもトランザクション履歴を見ることができるため、個人情報の保護が不十分になる懸念があるのです。

このような問題を回避するには、プライベートチェーンの採用やゼロ知識証明といった高度な暗号技術を導入し、データそのものを開示せずに正当性を証明できる仕組みを取り入れる必要があります。さらに、ブロックチェーンと連携する外部システムのセキュリティレベルを統一し、システム全体としての堅牢性を確保することが求められます。

②法的規制を遵守する

ブロックチェーンを活用する際には、現行の法令に準拠した設計が不可欠です。日本では、金融商品取引法や資金決済法、個人情報保護法などさまざまな規制が関連します。特に暗号資産（仮想通貨）を扱う場合やスマートコントラクトを実装する場合には、関連法規に精通した法務部門との連携が必要になります。

スマートコントラクトによる自動決済は便利な一方で、契約内容が民法や商法と齟齬を生じるリスクがあることを忘れてはいけません。想定外の自動執行によってユーザーに不利益が生じた場合、法的責任を問われる可能性もあるため、導入前にはリーガルチェックを徹底しましょう。

③技術的なスケーラビリティに配慮する

ブロックチェーン導入時には、今後の業務拡大やユーザー増加を見据えたスケーラビリティの確保が不可欠です。スケーラビリティとは、システムの処理能力を維持したまま拡張できる柔軟性を意味し、これが不十分だとトランザクション処理速度の低下やネットワーク遅延が発生します。

特にパブリックチェーンは多数のノードによる合意形成（コンセンサス）に時間がかかるため、リアルタイム性が求められる金融取引には適さない場合があります。この課題に対応するには、レイヤー2技術の活用やコンソーシアムチェーンの導入が有効です。

レイヤー2とはメインのブロックチェーンとは別に高速処理を担う副次的なネットワークのことです。処理負荷を分散しながらスピードとコストの両立を保つことができます。また、業界内で限定的に参加者を構成するコンソーシアムチェーンを用いることで、合意形成の迅速化やデータ共有の効率化が期待できます。

システムをスモールスタートで立ち上げ、段階的に拡張できる構成を採用することが大切です。そして、技術的なボトルネックを回避し、将来のニーズにも柔軟に対応できる体制を整えましょう。

ブロックチェーン技術導入のための金融DX推進は『株式会社 TWOSTONE&Sons』へご相談ください

ブロックチェーンを活用した金融DXの推進には、専門知識・技術力・法務対応力が問われます。そのため、信頼できるパートナーとの連携が成功へのカギとなります。

『株式会社 TWOSTONE&Sons』は、金融業界に特化したブロックチェーン導入支援の実績を有し、システム設計から法務対応、運用支援まで一貫して対応いたします。

弊社は、単なる技術提供にとどまらず、各企業の事業戦略やビジョンを理解した上で、最適なDXソリューションを提案することがモットーです。個別の課題に応じて、パブリックチェーン・プライベートチェーン・コンソーシアムチェーンの中から最適なアーキテクチャを選定し、スケーラブルで安全なシステムの実現を支援します。

ご相談から導入後のフォローアップまで、金融業界に精通したコンサルタントとエンジニアが全力でサポートいたしますのでぜひご連絡ください。

まとめ｜金融DXを推進してブロックチェーン技術を活用しよう

金融業界において、ブロックチェーンは単なる技術革新ではなく、新しいビジネスモデルを切り拓く起爆剤となり得ます。信頼性の高い取引・業務プロセスの自動化・データの一元管理といった効果は、DXの推進において大きな価値を持ちます。

しかし、導入には顧客データ保護・法令遵守・スケーラビリティといった重要課題への対応が欠かせません。これらをクリアするためには、十分な準備と専門的な支援が必要です。

『株式会社 TWOSTONE&Sons』では、そうした課題に一つひとつ丁寧に向き合いながら、最先端技術を活用したソリューションを提供しています。これからの時代を見据えた金融DXを、ぜひ私たちとともに実現していきましょう。