保険DXによる商品開発の戦略や成功事例を解説！アプローチ方法も紹介

保険業界は近年、デジタルトランスフォーメーション（DX）の波に乗り大きな変革期を迎えています。従来の画一的な商品提供から脱却し、顧客の多様なニーズに応える新しい保険商品の開発が不可欠となりました。保険DXの推進は単なる業務効率化にとどまらず、商品開発の革新を後押しする重要な要素として注目されています。

本記事では保険DXが新商品開発にどのように寄与するのか、背景にある業界の変化や成功事例、具体的なアプローチ方法についてわかりやすく解説します。この記事を読むことで保険DXを推進した商品開発の戦略が理解でき、実務に活かすヒントが得られるでしょう。

保険DXの推進がもたらす新商品開発への影響

保険DXとはデジタル技術を活用して保険業務全般の革新を図る取り組みを指し、これは単にIT化を進めるだけでなく顧客体験の向上や業務プロセスの再設計、商品やサービスの再構築を含む広範な改革を意味します。

そもそも保険DXとは

保険DXは人工知能（AI）・ビッグデータ解析・クラウドサービス・RPA（ロボティック・プロセス・オートメーション）などの先端技術を取り入れて保険の引受、契約、保全、査定などの業務を効率化しながら顧客接点をデジタル化します。これにより業務コストの削減だけでなく、よりきめ細かいサービスや柔軟な商品設計が可能になる点が特徴です。例えばAIを使ったリスク評価によって、従来の統計的手法よりも正確に保険料を算出できるようになりました。

保険DXの推進が新商品開発を後押しする理由

デジタル技術の活用は保険会社が市場や顧客の変化に迅速に対応できるようにするために重要です。新商品開発では顧客データのリアルタイム分析が可能になるため、より精密な顧客ニーズの把握が実現します。健康管理アプリから得られるデータを活用した健康状態に応じた保険商品の柔軟な設計をするケースの増加がその一例といえるでしょう。

またクラウド基盤の導入により商品開発のスピードも向上します。このような環境下では試行錯誤を繰り返しながら迅速に商品を市場に投入し、顧客からのフィードバックを反映させるアジャイル開発が可能になるのです。

保険業界で新商品開発を求められている背景

保険DXの流れに伴い新商品開発は保険会社の競争力を左右する重要な課題となっています。市場の環境変化や顧客の多様化に対応するためには革新的な商品が求められているのです。

①保険ニーズの多様化に対応する必要がある

現代の消費者は従来の標準的な保険商品だけでなく、ライフスタイルや価値観に合ったカスタマイズ性の高い保険を求めています。一例としてフリーランスや副業をする人が増えたことによる収入の不安定さを補償する新しい保険ニーズが挙げられるでしょう。

また健康志向の高まりにより運動や食事の習慣に連動した割引制度を設けた商品も注目されています。こうした多様化に対応できる商品設計は保険DXを推進しなければ実現しにくいでしょう。

②顧客体験向上に向けた付加価値を提供する

保険商品は単なる保障の提供にとどまらず、顧客が利用しやすく満足度を高める体験の提供が求められています。例えば契約手続きや保険金請求をスマートフォンアプリで簡便に行える機能や契約者に向けた健康管理サポートサービスの付帯などが挙げられるでしょう。これにより顧客との接点を強化し、長期的な信頼関係構築に寄与します。

保険DXの進展によりこのような付加価値サービスをスピーディに企画・提供できる環境が整っているのです。

③競合との差別化で市場シェアを獲得する

保険業界は競争が激しくなっており、差別化できる商品やサービスが市場で選ばれる決め手です。例えば従来の死亡保障に加えて、精神的健康のケアや予防医療を対象にした新商品を開発する動きが加速しています。デジタルツールを活用すれば個々の顧客のニーズに最適化した商品を提供しやすくなり、競合との差別化が可能です。結果として市場シェアの拡大や新規顧客獲得に直結するため、新商品開発は保険DXの重要な推進ポイントとなっています。

保険DXの推進によって新商品を開発した企業例

保険DXの推進に成功した企業は単に業務効率を向上させるだけでなく、顧客のニーズに即した革新的な商品を生み出しています。

ここでは具体的にどのような商品が開発されているのか代表的な事例を紹介します。これらの事例は保険DXにおいて商品開発がどのように実務に結びつき、顧客満足度の向上や競争力強化につながっているのかを理解するための参考となるでしょう。

事例①住友生命保険相互会社｜Vitality（バイタリティ）

住友生命の「Vitality」は健康促進を保険サービスに取り入れた先進的な取り組みです。この商品は顧客の健康行動に連動したインセンティブを提供し、契約者の健康維持を支援しています。具体的には歩数計や運動データをスマートフォンやウェアラブルデバイスで取得し、日々の活動量に応じて保険料の割引やポイント還元を受けられる仕組みです。

これは単なる保険商品という枠を超え、生活習慣の改善を促す健康支援サービスとして機能しています。例えば顧客が毎日のウォーキングや定期的な健康診断を実施すると保険料が下がることで長期的な健康リスクを軽減しやすくなり、結果として住友生命は顧客の健康データを活用することでリスク管理の精度を高め、引受の健全性も確保できています。

Vitalityは保険DXの象徴的な成功例であり、デジタル技術と健康データを融合させることで保険商品に新しい価値を生み出しました。

参考：住友生命保険相互会社

事例②ネオファースト生命保険株式会社｜からだプラス

ネオファースト生命保険の「からだプラス」は健康増進支援を重視した新しい保険商品です。この商品は顧客が健康状態の改善や維持に取り組む過程をサポートし、運動や食生活の改善を促進します。からだプラスでは契約者の健康データを収集し、AIを用いた健康リスク評価を実施しています。

生活習慣の改善に向けたアドバイスをアプリで提供し、健康行動を評価してポイント付与や特典の設定がその一例です。このように保険と健康管理が連携することで契約者のモチベーションを高め、疾病予防に寄与しています。

この取り組みは顧客満足度の向上だけでなく、保険会社側にも疾病リスク低減による保険金支払い抑制というメリットをもたらします。からだプラスは保険DXに取り組みながら健康経営に貢献するモデルケースといえるでしょう。

参考：ネオファースト生命保険株式会社

事例③ソニー損害保険株式会社｜GOOD DRIVE（グッドドライブ）

ソニー損保の「GOOD DRIVE」は自動車保険における安全運転促進型の商品です。顧客が運転する際の運転データを車載端末やスマホアプリで収集し、安全運転を評価して保険料を割引する仕組みを導入しています。

例えば急ブレーキや急加速の回数、走行時間帯、走行距離などを分析し、運転の安全度合いに応じて保険料を変動させることにより、契約者は自らの運転行動を意識的に改善する動機づけが生まれ事故リスクを低減を可能にするのです。

この商品は保険DXによって収集・解析した運転ビッグデータを商品設計に活用した代表例です。安全運転の推奨と保険料割引が両立することで顧客にも保険会社にもメリットがある仕組みを実現しています。

参考：ソニー損害保険株式会社

事例④東京海上日動火災保険株式会社｜ドライブエージェント パーソナル（DAP）

東京海上日動の「ドライブエージェント パーソナル（DAP）」は自動車保険の付加価値サービスとして提供されている運転支援プログラムです。AIとテレマティクス技術を活用し、運転中の危険挙動を検知しリアルタイムで警告を発します。

例えば急ハンドル操作や車間距離の短縮、疲労運転の兆候を検知するとスマートフォンアプリを通じてドライバーに注意を促すことで事故リスクの低減が期待できるでしょう。こういった安全運転支援が顧客の安心感を高めています。

DAPは単なる保険商品としての役割を超え、事故予防を促進することで顧客体験の質を向上させている点が特徴です。保険DXがもたらすデータ利活用の具体例として注目されています。

参考：東京海上日動火災保険株式会社

事例⑤アフラック生命保険株式会社｜ADaaS（Aflac Digital as a Service）

アフラックの「ADaaS」は保険DXの一環であるデジタルプラットフォーム型の商品です。保険の契約から請求、サービス提供までをオンラインで完結できる仕組みを構築し、顧客利便性を向上させています。

例えば保険金の申請手続きをスマホアプリで簡単に行えるほか、AIチャットボットによる24時間対応で顧客の疑問を即時解決し、また健康管理アプリと連携することにより予防医療や健康増進に役立つ情報提供も積極的に実施されているのです。

ADaaSは従来の保険商品にデジタルサービスを統合し、顧客接点を強化することで差別化を図ることにより顧客満足度の向上と業務効率化を両立できる好例として評価されています。

参考：アフラック生命保険株式会社

事例⑥SBIインシュアランスグループ株式会社｜MLET.II

SBIインシュアランスグループの「MLET.II」は複数の保険会社の商品を一括で比較・検討できるオンラインプラットフォームです。AIを活用したリスク分析や商品提案機能が搭載されており、顧客は自分に最適な保険を簡単に見つけられます。

例えば生活環境や健康状態、家族構成に応じてAIが最適なプランを提示し、契約までの手続きもスムーズに進められます。これにより顧客は複雑な保険商品選びの負担が軽減され、納得感を持って商品を選択可能です。

MLET.IIは保険DXがもたらす販売チャネルの多様化と顧客利便性の向上を象徴しており、業界の新たな潮流を作り出しています。

参考：SBIインシュアランスグループ株式会社

保険業界における新商品開発の具体的なアプローチ

保険業界では顧客ニーズの多様化や技術革新の急速な進展に対応するために、新商品開発のアプローチが従来とは大きく変わっています。DX（デジタルトランスフォーメーション）に積極的に取り組み、顧客の声やデータ分析を基に商品設計を行うことが欠かせません。

ここでは保険業界が取り入れている代表的な開発アプローチを5つの視点から具体的に解説します。

①顧客の声を反映した保険サービスを設計する

まず顧客の意見や要望を反映した商品設計は新商品の成功に不可欠な要素です。保険は長期間にわたる契約であるため、顧客のライフスタイルや価値観に合致した内容でなければ満足度を得られません。顧客との接点を増やし、アンケートやヒアリング、SNSの声を分析することが重要です。

例えば健康志向が高まる中で「健康促進型保険」が注目されているのは、顧客から「ただ保障を受けるだけでなく健康維持も支援してほしい」という声が多かったためです。この声を反映して歩数や運動習慣を評価する仕組みを導入したことで利用者の継続率が向上し、顧客ロイヤルティの向上にもつながっています。

顧客のニーズを的確に捉えるためには定期的にフィードバックを集め、商品に反映させるPDCAサイクルを回す体制を整備しましょう。これにより顧客満足度が高まるだけでなく、契約者の健康管理にも寄与する商品開発が可能です。

②データ活用により将来ニーズを予測する

次に保険DXの核心となるのがデータ活用です。大量の顧客データや健康情報、運転データなどをAIやビッグデータ解析技術で分析し、将来的なリスクやニーズを予測します。これにより従来の経験則に頼る商品設計では捉えきれなかった顧客層やリスク傾向を把握できるようになりました。

例えば健康診断結果や生活習慣データを分析することで特定の疾病リスクが高まる顧客を早期に発見し、そのリスクに対応した保険商品を提案することが可能です。こうした予測モデルは保険金支払いの適正化にも役立ち、保険会社の収益安定にも貢献します。

さらに顧客が今後どのような保障を求めるかを先読みすることで、ニーズに合致した新商品やサービスの企画が実現します。将来の市場変化に対応しやすくなるため競争力強化にもつながるのです。

③新技術を活用して商品に独自性を持たせる

新技術の導入は商品開発において差別化を図る重要な戦略です。AI、IoT、テレマティクス、ブロックチェーンなどの先端技術を活用し、独自性のある商品やサービスを創出しています。

例えば車両の運転データをリアルタイムで取得して安全運転を評価し、保険料割引を実現するテレマティクス保険が代表例です。これにより安全運転を促すと同時に事故発生リスクの低減を狙えます。

またAIを活用したチャットボットによる24時間サポートやブロックチェーン技術を用いた契約管理の自動化も進んでおり、これらの技術が顧客の利便性向上や業務効率化を実現し、新たな付加価値を提供できるため他社との差別化に直結します。

技術をただ導入するのではなく、顧客ニーズに合わせて使いこなすことでより魅力的な商品開発が可能になるでしょう。

④異業種との連携で新たな価値を生み出す

保険業界単独での技術開発やサービス提供には限界があります。そこで異業種との連携により新しい価値を創造するケースが増えています。特に注目を集めているのがIT企業やヘルスケア、フィンテック企業などとの協業です。

例えば健康管理アプリを提供する企業と連携し、保険商品と健康サービスをセットで提供することで健康維持と保険保障を両立させた新たな提案が可能です。また自動車メーカーと協業してテレマティクスデータを共有し、運転支援サービスと連動した保険商品を開発する事例もあります。

異業種連携により従来の保険の枠組みを超えた複合的なサービス提供が可能になるため、顧客体験の向上が期待されます。これにより新たな市場開拓や顧客層拡大の実現も可能となるのです。

⑤保険DXを通じて柔軟な開発体制を構築する

最後に、保険DXは商品開発の組織体制にも変革をもたらします。従来の縦割り組織や分業体制では迅速な意思決定や市場投入が難しいため、アジャイル開発やクロスファンクショナルチームを活用して柔軟に対応する体制が求められます。

例えば、企画・技術・営業・マーケティングが一体となって短期間でプロトタイプを作成し、顧客からのフィードバックを受けて改善を繰り返す方法です。このような開発体制により商品設計の精度が高まり、顧客ニーズの変化にも即応できます。

またクラウド環境やAPIを活用し、外部サービスと連携しやすいシステム基盤を整備することもポイントです。これにより新技術の導入や異業種連携をスムーズに進められます。

柔軟な開発体制は保険業界におけるイノベーションの加速と競争力維持に不可欠な要素といえます。

新商品開発のために今すぐできる保険DXの取り組み

保険業界で革新的な新商品を開発するためにはデジタルトランスフォーメーション（DX）の推進が不可欠です。とはいえDXの全体像を把握してもすぐに実践できる取り組みが見えなければ前進は難しいでしょう。ここでは保険会社が今すぐ始められるDXの具体的施策を５つに絞り解説します。これらは新商品開発の基盤となり、事業の成長を後押しする重要なステップです。

①社内データ基盤を整備して分析体制を強化する

まず社内に散在する顧客情報や契約データ、過去の損害情報などを統合管理できるデータ基盤の構築が急務です。データがバラバラでは分析や活用に時間がかかり、迅速な意思決定が阻まれます。統合されたデータ基盤はAIや機械学習を活用した高度な分析を可能にし、顧客ニーズや市場動向の把握を加速します。

例えば顧客の契約履歴や問い合わせ履歴を一元管理すれば、細かな属性分析やクロスセルの機会発見がしやすくなり、こうした分析結果が新商品企画の根拠となりマーケティング戦略にも直結するのです。

またデータ基盤を整備すると社内の部門間での情報共有が円滑になり、商品開発のスピードが向上します。スピーディーな対応が顧客満足度を高めるため、優先して取り組みましょう。

②契約・請求情報のデジタル化を進める

次に契約や請求といった業務のデジタル化を推進することも重要です。紙ベースや手作業に依存していると処理時間が長くなり、ミスが発生しやすくなることでしょう。契約の電子化や自動請求システムを導入すれば、業務効率の改善に直結します。

例えばオンラインで契約手続きが完結できる仕組みを構築すれば、顧客はいつでもどこでも契約が可能となることで利便性が向上し、契約数の増加や解約率の低減といった効果を期待できるでしょう。

また請求情報のデジタル管理により、保険金支払いの迅速化や不正検知の精度向上にもつながります。業務のデジタル化は保険商品そのものの魅力向上にも寄与するため、早期に取り組む価値があります。

③顧客接点にデジタルツールを導入する

保険商品を効果的に届けるには顧客接点でのデジタルツール活用が欠かせません。顧客の問い合わせ対応や契約支援、情報提供をデジタル化すればサービスの質を向上できます。

例えばチャットボットやFAQのAI自動応答システムを導入することで24時間いつでも顧客の疑問を解消可能です。さらにオンライン相談や動画による商品説明も顧客満足度の向上に役立ちます。

顧客が自分のペースで情報収集や契約手続きを進められる環境を整えると、契約率が高まるだけでなく、顧客の信頼獲得にもつながります。顧客体験を重視したデジタルツールの導入は保険DX推進の大きな柱となるでしょう。

④スモールスタートでAI活用を試験導入する

AI技術の活用は保険DXの象徴的な取り組みですが、いきなり大規模導入を目指すと失敗リスクが高まります。そのためまずはスモールスタートでAIを試験的に活用することをおすすめします。小規模なプロジェクトから効果を検証し、段階的に拡大する手法です。

例えば顧客属性に基づく契約更新率の予測やチャットボットの応答精度向上にAIを活用してみましょう。結果を評価しながら改善を繰り返せばAI導入の成功確率が高まります。

スモールスタートは失敗のコストを抑え、現場の理解や協力を得やすいメリットもあります。AIを活用した新商品開発に向け、着実な一歩を踏み出しましょう。

⑤DX人材の育成と外部リソースの活用を進める

最後に、DX推進には専門的な知識やスキルを持つ人材の育成が不可欠です。社内にDX人材が不足している場合は教育プログラムや研修を通じて育成するとともに、外部の専門家やコンサルタントを活用して実務支援を受けることも効果的です。

例えばデータサイエンティストやシステムエンジニアを増やすだけでなく、商品企画やマーケティング担当者もDXの基本知識を身に付けることが望まれます。これにより社内での情報共有やプロジェクト推進がスムーズになります。

また外部パートナーとの連携で最新技術の導入や実証実験を進められるため、内製だけでは難しい課題も解決可能です。DX人材の強化は保険会社の競争力を左右するため、戦略的な投資が必要でしょう。

商品開発のための保険DX推進は『株式会社 TWOSTONE&Sons』へ

新商品開発における保険DXの取り組みは社内リソースだけで進めると多くの課題に直面しやすいものです。そこで外部の専門知識やノウハウを持つパートナーの活用が極めて重要です。

『株式会社 TWOSTONE&Sons』で提供しているのは、保険業界に特化したDX推進支援です。当社では社内データ基盤の整備からAI導入・顧客接点のデジタル化まで幅広いサービスを展開しており、御社の新商品開発を強力にサポートします。

これまでの業務プロセスの見直しや実践的なDX戦略の立案・実行支援を通じて、効率的かつ効果的な商品開発環境の構築に寄与します。特に初めてDXに挑戦する企業様にはスモールスタートからの段階的な支援体制が整っており、成功に導くことが可能です。

新商品開発を加速させ顧客満足度を向上させたいとお考えであれば、ぜひ『株式会社 TWOSTONE&Sons』へご相談ください。

まとめ｜革新的な商品開発のために保険DXを推進しよう

保険業界における新商品開発は顧客ニーズの変化や技術進化に対応するため、DXの推進が不可欠となっています。まずは社内データ基盤の整備や契約・請求情報のデジタル化といった基盤構築に着手し、次に顧客接点のデジタル化やAI活用のスモールスタートを実施しましょう。さらにDX人材の育成と外部リソースの活用も戦略的に進めることが重要です。

これらの取り組みを通じて、顧客にとって魅力的で独自性の高い保険商品を迅速に市場投入できる体制が整います。保険DXは単なるIT化ではなく業務や組織の根本的な変革を促し、企業の競争力向上を可能とするものです。

『株式会社 TWOSTONE&Sons』は、御社の保険DX推進と新商品開発を包括的に支援します。今すぐ行動を起こし、保険業界での革新をリードしていきましょう。